Taxa de esforço: o que é e como é calculada?
Antes de conceder um crédito, as instituições financeiras avaliam a capacidade do cliente para cumprir as obrigações associadas ao financiamento.
Entre os vários elementos considerados nesta análise encontra-se a taxa de esforço, um indicador que permite perceber qual o peso das prestações de crédito no rendimento mensal.
Mas afinal, o que é a taxa de esforço e como é calculada?
O que é a taxa de esforço e como é calculada?
A taxa de esforço representa a percentagem do rendimento mensal líquido que é utilizada para pagar prestações de créditos.
Por exemplo, podem ser consideradas prestações associadas a:
crédito à habitação;
crédito automóvel;
crédito pessoal;
cartões e linhas de crédito;
outros financiamentos existentes.
Como calcular a taxa de esforço?
Uma forma simples de calcular a taxa de esforço é através da seguinte fórmula:
Taxa de esforço = (Total das prestações mensais de crédito ÷ Rendimento mensal líquido) × 100
- Exemplo
- Imagine um agregado familiar com um rendimento mensal líquido de 2.000 euros e prestações de crédito no valor total de 500 euros por mês. O cálculo seria: (500 € ÷ 2.000 €) × 100 = 25% Neste exemplo, as prestações representam 25% do rendimento mensal líquido do agregado. Se o mesmo agregado pretendesse contratar um novo crédito com uma prestação mensal de 200 euros, o total das prestações passaria para 700 euros: (700 € ÷ 2.000 €) × 100 = 35% Neste cenário, a taxa de esforço passaria para 35%.
Existe uma taxa de esforço ideal?
Não existe um valor único que garanta a aprovação ou determine automaticamente a recusa de um pedido de crédito.
As instituições financeiras têm de avaliar a solvabilidade do cliente, considerando vários elementos, como os rendimentos, despesas regulares, responsabilidades de crédito existentes, situação profissional e características do financiamento solicitado.
Assim, a taxa de esforço deve ser entendida como um dos indicadores utilizados na avaliação da capacidade financeira do cliente e não como o único critério de decisão.
Porque é importante conhecer a taxa de esforço?
Conhecer a sua taxa de esforço pode ajudá-lo a perceber o impacto que as prestações de crédito têm no orçamento mensal.
Antes de assumir um novo financiamento, é importante avaliar se a nova prestação é compatível com os seus rendimentos e restantes despesas.
Uma taxa de esforço mais elevada significa que uma maior parte do rendimento está comprometida com créditos, deixando uma margem financeira menor para outras despesas e para eventuais imprevistos.
Como reduzir o peso das prestações no orçamento?
Existem diferentes formas de procurar reduzir o peso mensal dos créditos, dependendo da situação de cada consumidor.
Entre as possibilidades podem estar a amortização antecipada de parte do capital, quando possível, ou a análise das condições dos financiamentos existentes.
Em determinadas situações, aumentar o prazo de um financiamento pode reduzir o valor da prestação mensal. No entanto, um prazo mais longo pode também aumentar o custo total do crédito, pelo que esta decisão deve ser analisada cuidadosamente.
Na Bicredit, acreditamos que compreender estes indicadores ajuda a tomar decisões financeiras mais informadas.
Antes de contratar um crédito, analise o impacto da prestação no seu orçamento, consulte as condições do financiamento e esclareça todas as suas dúvidas.
